汽车保险报价网车险市场化初期价格竞争将爆发互联网带来鲶鱼效应

在成立两年后，国内首家互联网财险公司众安保险终于要正式进军车险市场了。在日前举行的众安、平安保险的联合车险发布会上，车险费改背景下国内首个“互联网+车险＂样本保骉车险面世，这意味着保骉车险产品会是“费改新品”，在保费上将会具有一定竞争力。

具体来说，首先其更加接近客户。传统车险需要代理商，一般情况是通过4S店代理销售，随之带来了代理成本，而且汽车维修可能也必须在指定的4S店。代理成本也提高了车险价格。互联网车险去除了代理环节，使得保险公司更加接近客户，汽车维修也可能不用去指定的4S店，维修价格上也会出现降价空间，保险价格也能降低。

互联网车险将带来“鲶鱼”效应

但需要注意的是，对保骉车险而言，未来真正实现度因子定价概念落地，还需要在整合既有的大数据资源的基础上，继续更新并覆盖社交、征信、驾驶行为等线上线下数据，来丰富车险的定价因素，着实挑战不小。

车险市场化初期价格竞争将爆发

对此，工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾接受记者采访时表示，这一创新的意义就在于使车险定价进一步细化，使车险价格更加公平合理，高风险高保费，低风险低保费，使消费者得到更多实惠。

事实上，此次众安与股东平安的合作也引发了讨论。众所周知，作为车险市场的老三家之一，平安车险的线上业务同样也实力强劲，二者此番携手又该如何面对日后业务上的竞争关系呢？

王绪瑾认为，车险费改背景下互联网车险产品的出现，也会促进传统企业改善服务，提高服务质量，促使传统企业降低成本和提高投资盈利能力。在中山大学岭南学院风险管理与保险学系副主任宋世斌看来，互联网车险出现后，会率先展开对优质客户的抢夺，提升其他车险公司的危机感，这样能带动整个车险市场，对传统险企会产生“鲶鱼效应”。

“现在是比客户群，谁拥有的客户群有多大，就有多大的能量。”一位业内人士表示，平安是综合的保险公司，目前拥有上亿的客户群。而众安目前的客户群还不够大，还需要一定的过程来积累客户数据。

“实际上我国目前车险还远没有实现市场化，车险价格全国统一，所以同质化也较为严重。”王绪瑾坦言，随着车险费改的逐步推开，市场化的初期将带来价格竞争，而且费率会有所降低，但到一定阶段后肯定多元化，而且以后会更关注车险服务化。

除此之外，备受业界关注的是，被互联网后的车险究竟会是什么样？互联网车险的出现又会对行业带来哪些“蝶变”？专家分析认为，互联网车险出现后，会率先展开对优质客户的抢夺，提高其他车险公司的危机感，这样能带动整个车险市场，对传统险企会产生“鲶鱼效应”。

截至2014年末，中国车险市场规模超过5000亿，车险市场规模有望突破万亿，市场前景广阔。但从车险市场当前的竞争格局来看，留给各家的利润空间并不大，车险市场白热化趋势已经形成。对于此时加入战局的互联网保险公司，又会如何搅动行业呢？

平安财险人士表示，平安车险也是通过互联网来做业务，只不过众安的互联网思维可能更清晰一点，专注于互联网保险，因此不能回避，要在竞争中可以求得互补。在谈及双方合作时，众安保险CEO陈劲认为，平安是国内车险行业的领头羊，在未来互联网车险蓝海中，众安需要平安这样的合作伙伴共同探索车险未来，为用户带来更多领域服务体验的提升。

根据众安、平安财险双方披露的合作信息，保骉车险将会以合作共保的形式，依靠双方大数据资源，以OBD(车载诊断系统)、ADAS(高级驾驶辅助系统)、多通道场景式理赔服务体系等创新技术，来将差异化定价和精准服务等未来车险概念“落地”。“共保意味着数据共享，风险共担，系统互通。”众安保险COO许炜透露，保骉车险双方将利用各自优势，全面实现线上线下的高度融合。

“时光倒流七八十年，那个年代的年轻人在做什么？他们在为理想努力奋斗，为执著前行，哪怕敌人的枪口对准胸膛，沾满鲜血的砍向年轻的头颅……”昨天起，由市委宣传部指导，本报联合各区委宣传部主办的“红色文化看传承·穿越时空的对话”社区行活动正式启动，首站走进鼓楼区幕府山街道云谷山庄社区。[详细]

同时，也有分析认为，众安选择现在涉足车险不失为最好的时机。在车险费改进程中，有利于新的公司弯道超车，因为在费改下，保费计算方式发生了变化，大家几乎又回到了同一个起跑线上。

作为财险公司主要的利润来源，车险不仅市场大，并且是刚性需求。多位受访人士普遍认为，如果众安能有效地运用大数据进入车险领域肯定会对行业带来冲击，尤其是中小险企。

前不久，永安保险联合阿里金融云、支付宝也推出了互联网形态下的车险。核心主要是借助阿里云的大数据，对客户进行度分析，比如有孩子的客户赔付比例更低；如果客户使用支付宝，且长期绑定一个号码未变更，赔付比例同样很低。

第二，传统模式是多层次模式，从总公司到各个级别的分公司，管理成本和人力成本太高。互联网保险公司采用集中式管理模式，减少了后台管理人员和营销人员，很多服务也采用外包的方式，这样减少了人力成本。

记者了解到，保骉车险目前已经联合了多家车联网公司，未来保骉车险的用户也将受赠OBD设备使用权。在消费者授权后记录用户的驾驶行为数据，之后保骉车险将对用户的驾驶行为习惯进行分析，根据用车的频次、程度，来设计不同的产品，为车险的度定价和服务推送提供参考。

“目前大部分险企都有网销产品，而且众安想抢占老三家：人保、平安和太保的市场份额难度比较大，抢占的还是中小公司。”一位车险业内人士进一步指出，在商业车险费改的大背景下，得益于自身优势，众安可能会迅速占领市场，或将会对一些依赖传统渠道的中小险企来带来较大冲击。

此次保骉车险也提出了度因子定价概念，也就是在自主核保因子中，尝试引入更多的维度，如区域、家庭、信用、驾驶习惯、行车历史等，对车险进行定价。

不过，宋世斌认为，对平安车险来说，此次合作属于是占据了先机。“原来双方肯定存在竞争关系，但是在互联万保险兴起的背景下，众安保险也能找到其他合作方，对平安保险而言还不如提前布局，抢占先机。”宋世斌表示，合作之后，平安保险不仅能够自己原本业务，也能再开拓新领域，合作的目的终究是使用更多的资源将蛋糕做大。(郭家轩 张栋)