金融创新“架桥铺路” 农行精准滴灌三农普惠之“花”

金融创新“架桥铺路” 农行精准滴灌三农普惠之“花”4849 农行盐城射阳支行客户经理上门了解佳月农场生产经营情况 稻田当中，一只只欢跳的小青蟹，时隐时现。这样的场景，是江苏射阳佳月农场负责人李国彬此前想也不敢想的。去年，当他为了筹措在稻

农行盐城射阳支行客户经理上门了解佳月农场生产经营情况

稻田当中，一只只欢跳的小青蟹，时隐时现。这样的场景，是江苏射阳佳月农场负责人李国彬此前想也不敢想的。去年，当他为了筹措在稻田里养蟹的钱而愁眉不展时，农业银行（以下简称“农行”）客户经理的一次走访活动给他带来了希望，将其纳入到“一项目一方案一授权”的“白名单”中。

距离盘湾镇700多公里之外的浙江瑞安儒阳村村民吴仁权，也曾为了村里生态农庄的参股梦想而焦虑。没想到，儒阳村被农行浙江分行评为“金融自治村”，吴仁权通过“村两委”获得了农行的30万元贷款，圆了自己的“农庄梦”……

一边是资金缺口显露、金融基础薄弱的田间地头，一边是货币政策亟需精准滴灌的小微企业，农业银行大大小小的分支机构、层层业务人员，不断尝试、创新，构筑一座“金融桥”。

无论是根据产业集群特点设置的“白名单”，还是整村授信、金融自治，亦或“金穗惠农通”工程，都是农行人勠力同心构筑一座座“金融桥梁”，畅通农村普惠金融服务“最后一公里”、助力农户奔向全面小康积极努力的点滴写照。

农业银行始终将发展农村普惠金融，缓解农民“贷款难”、“贷款贵”问题作为自身重要职责，不断拓展农村基础金融服务的广度和深度。

创新“一项目一方案一授权”模式 资金活水“精准滴灌”田间地头

李国彬从事稻麦两季种植已经17年了，五年前他承包了3500亩地成立了佳月农场，种植面积不断扩大。自2019年在海通镇试验推广稻田养蟹并获得成功后，他计划在所有的稻田里均实现稻蟹种养，但资金上存在缺口。

农行客户经理在走访过程中获知了李国彬的困难，前后仅用三天时间就为其放款200万元。

李国彬非常感动，“多亏农行给我提供的200万的贷款支持，才能让我家庭农场所有稻田里全部放养了螃蟹，而且利率低，让我一年省了好几万的利息支出。”

而这得益于农行江苏分行创新开展的“一项目一方案一授权”普惠贷款运作新模式。该模式根据产业集群特点，配套灵活的信贷政策，对符合条件的客户实施“白名单”管理，进一步简化审批流程，缩短等“贷”时间，有效缓解了家纺市场个体工商户、小微企业成长中普遍存在的融资难、融资贵等问题。

同样受益农行业务模式创新的还有江苏射阳大米集团有限公司。2019年末，该集团计划投资1.27亿元上线“年加工15万吨大米”项目，农行射阳支行获悉后迅速为其制定服务方案，于2020年4月为其发放贷款7500万元，助力该项目顺利推进实施。

自“一项目一方案一授权”推广以来，农行射阳支行围绕主流产业和主流市场，加快项目落地实施，将符合条件的客户全部纳入到项目“白名单”中去，对有信贷需求的客户及时对接给予支持。截至2021年7月末，该行累计支持“射阳大米”种植户205户、1.85万亿元；支持射阳大米加工企业10户、9800万元；支持粮食全产业链客户420户、4.12亿元。

探索“金融自治”模式 打造自治和谐农村金融生态环境

让农民享受便捷的现代金融服务，是普惠金融的应有之义。长期以来，农村金融基础弱，农民融资难、融资贵、融资慢，一定程度上影响了农村的现代化进程。

浙江瑞安儒阳村是个依山傍水的小村庄，苗木繁盛，果树飘香。2016年，儒阳村评为省级美丽乡村建设精品村，村里拆出了大片空地。

38岁的村民吴仁权，一直想投资建设一家休闲生态庄园。让吴仁权真正兴奋不已的，是村集体计划由村民共同参股筹建的8亩生态农庄。但大股要30万元起，入股资金成了头等大事。吴仁权压根没想过找银行贷款，在他看来，农民要想在银行贷到款，可不是一件容易事儿。

事实上，银行发展农村金融，也不是一件容易事。贷给谁比较靠谱？贷多少合适？怎么管理资金用途？成本高怎么解决？风险怎么控制？这就是银行面临的“五难”。

普惠金融绝不能“知难而退”。在长期服务“三农”的探索中，农行发现了解决“五难”最合适的落脚点——村两委。

“村两委最了解村民的人品和信用，最能管控农村的物权，最希望村民致富，最能及时识别贷款风险，最能协助银行化解贷款风险。”在农行浙江省分行行长冯建龙看来，以村两委的“五最”作纽带，正是破解农户贷款“五难”的最好着力点。因此，农村金融自治模式应运而生。

农行将信贷初审权限放到村级自治组织（村两委），贷款由村里自己做主、审核与管理。村民贷款不直接找银行，而是先经过村委，由村委审核和公示，最后再提交银行审核、放款，极大地增加了村经济的自主权。

2015年，儒阳村被农行认定为金融自治村，整村授信2000万元，扶持村内旅游民宿、农家乐等建设。守信的村民，都能通过村两委向农行申请贷款。很快，吴仁权用贷到的30万元资金入股，实现了自己的小梦想。

近年来,农行以5000万元授信支持儒阳村（原江桥村）

加快美丽乡村建设,村容村貌得到极大提升

农民贷款找“村长”的背后，是金融自治的魅力。“信用值万金。大家一起守信用，就有法子贷到款，还能得到实惠”。原村书记陈仁青的话深入人心。

目前，农行在浙江共建立金融自治村2319个，累计发放贷款79亿元。

“架桥铺路” 畅通普惠金融服务“最后一公里”

在长期服务“三农”过程中，农行始终带着感情做好农户贷款业务，为农民群众提供“有深度”的金融服务。

据了解，农行大力提升农户贷款服务水平，完善农户贷款产品。围绕规模经营农户，通过对接政府部门相关管理系统、开展基层普查等手段，全面了解金融需求情况，在积极投放贷款的同时，提供存款、理财、私人银行等综合服务。以产业链农户、订单农户、特色农业农户等为重点，抓住春耕备耕、秋收秋种等关键节点，充分运用农户小额贷款、农村个人生产经营贷款等产品助力普通农户发展生产经营。

农行创新推出“惠农e贷”，实现农户贷款线上化运作。截至2021年6月末，农行“惠农e贷”业务已覆盖全国所有县域，余额突破5000亿元，比年初增加1548亿元，增速43.81%。

同时，农行着力缓解农户“贷款贵”问题。主动降低农户、农村个体工商户和小微企业贷款利率，农户贷款利率原则上上浮不超过基准利率 30%，有效发挥了平抑农村资金价格的作用。同时，农行减免了惠农卡年费、小额账户管理费等，降低了“三农”客户的财务负担。

不仅如此，农行扎根乡村，全面拓展农村金融覆盖面，下大力气优化服务渠道、加大客户拓展力度，完善“人工网点+自助银行+远程银行+惠农通服务点+互联网金融服务+流动服务”“六位一体”服务渠道体系，努力将金融服务方便快捷地送到每一位农民手中。

数据显示，截至2021年6月末，农行县域网点共有1.26万个，覆盖全部县域；县域农村自助银行达4613个；在农村地区设立“惠农通”服务点26万多个；掌银县域农村客户达1.71亿人。

作为我国农村金融体系的骨干和支柱，农行在过去70年发展史上始终扎根三农沃土，与我国三农事业同心共济、同向而行。面临新时代的三农金融服务新局面，全体农行人将不断尝试创新，构筑一座座“金融桥梁”，畅通三农普惠金融服务“最后一公里”，将普惠金融进行到底，让资金活水浇灌广大农户群众的幸福生活，不断提高他们的获得感、幸福感、安全感。

可以预见的是：农行将继续一步一个脚印，继续将农村普惠金融服务这条路走深走实。

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