《BOSS论健》第77期 ｜商保或让数字疗法迎来无限扩张市场

《BOSS论健》第77期 ｜商保或让数字疗法迎来无限扩张市场叶芳华孽恋 在数字疗法现有及潜在的多个买单方中，商保是较为接近现实的一种，而且已有实践落地。数字疗法与商保的结合，被认为是可以使双方受益的解决方案，从而实现患者、保险公司、数字疗法

叶芳华孽恋

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在数字疗法现有及潜在的多个买单方中，商保是较为接近现实的一种，而且已有实践落地。数字疗法与商保的结合，被认为是可以使双方受益的解决方案，从而实现患者、保险公司、数字疗法企业、以及医生和医院的多方共赢。

近日，博斯腾科技战略合伙人邱琰、前海再保险董事总经理全淼、圆心惠保副总经理张亮、对外经贸大学中国保险创新研究院常务副院长江崇光等嘉宾，共同做客健康界品牌节目《BOSS论健》，共论“数字疗法+商保”可以擦出什么样的火花？

数字疗法与商保天然紧密结合

嘉宾们一致同意，数字疗法支付方是多元的。具体来说，数字疗法的买单方可以是用户个人、B端客户、政府、医保、商保以及慈善机构等。

邱琰认为，国内目前医保一家独大，商保的力量仍然有限。在当前国家提出带量采购的背景下，数字疗法要想通过医保支付，显然还需要时间去获得医疗器械的资质，或者是进入医保目录。

在张亮看来，目前数字疗法最可靠的选择支付方是保险公司。现实中，在数字疗法的多种支付方中，商业保险也是跑在最前面的。“商业保险公司相对来说是最敏感的，行动快。”

而来自保险行业的全淼则提出，商业保险企业在这其中“责无旁贷”，未来应该成为数字医疗最主要的支付方。“保险公司考虑支付新技术或新药物的时候，一定要先评估背后风险，尤其是对我们来讲，作为再保险公司，是要对风险兜底的。我们最核心的一个职能，就是评估风险并对风险做定价。”全淼表示。

作为学者，江崇光认为，支付不仅仅是会计或者出纳的职责，而是在中间要有一定的杠杆作用，这样才能体现保险的机制和原理。保险作为支付方跟其他支付方的区别之一，就在于它可以运用杠杆，使每个人付的钱不多，但当真的有人需要时，可以集中资金供需要之人来使用，这就是保险作为支付方很重要的优势。

事实上，数字疗法正是时代发展到今天，各行各业都在讲数字化的一种折射。而保险对于风险的评估，也是大量依据于数据的。在江崇光看来，数字疗法天然跟保险紧密结合，“因为对数字疗法的风险评估可以实时监测数据，可以来调整它对风险的评估，包括甚至定价”。

数字疗法或成健康险抓手之一

根据爱康健康绿皮书，体检人群中90%至少1项异常，60%至少3项异常，30%至少5项异常；《中国卫生健康统计年鉴》数据显示，从疾病史看，人群中23%的人半个月看一次病，13%的人一年住一次院；《中国居民营养玉慢性病状况报告》则指出，中国现确诊慢性病超过3亿人，患者基数仍在扩大。

同时，今天的中国正进入深度老龄化阶段，在越来越庞大的老龄人口中，6%的阿尔兹海默症发病率，让老年人认知症的早筛和干预成为刚需中的刚需。无论是政府、保险企业、药企以及科技创新企业，都试图在这一领域中寻找解决路径。

数字疗法的低成本、可复制、标准化等特点，正成为慢病和包括认知症在内的神经类疾病的有力干预方式。江崇光认为，“如果通过数字疗法对用户进行生活方式干预，使得保险公司的赔付降低，实际上等于保险公司有收益，把这部分收益和数字疗法企业进行分成，这对数字疗法来说，也是一个走得通的商业模式。而对于保险公司来说，也大大减少了风险。”

数字疗法或许会成为健康险未来的解法之一。嘉宾们提出，在以往，病人根据医生开具的处方去药房取药，而数字疗法则是将其中的药物更换为了某款手机app而已。

当然，也可能是软硬件结合的产品。“数字疗法也许在未来可以成为亚健康、慢病管理以及相关保险的未来解法，数字疗法可以成为非标体商业保险的重要抓手。”江崇光认为。

大家都在指望商业保险成为数字疗法的最大支付方的同时，邱琰也提醒，正在经历“代理人流失、保费下滑、股价崩盘”的保险行业，研究和了解“数字疗法”的人却寥寥无几。“从数字疗法企业角度应该考虑，能给商保贡献什么，而不是只想着进‘商保目录’要理赔费用。”

张亮提出，科技赋能是解决目前国内这种医疗资源分配不均的路径，产业链上有很多事情可做，值得医疗科技企业大力投入。“比如针对不同人群提供多层次健康管理服务，为轻中症人群提供如全科医生在线问诊、配药视频问诊及重大疾病早筛等服务；为重症人群提供如第二诊疗意见、多学科会诊、基因检测及特药等服务；为慢病人群提供如病程管理、慢病配药、健康营养指导及重大疾病早筛等服务。”

“科技赋能也是一个很大的概念”在全淼看来，保险科技是一个很长的链条。精准保险的实现，要通过构建健康保险的生态圈，基于大量累积的医疗相关数据，得以实现覆盖保险的营销、咨询、购买、理赔、续保等各个环节的保险数据和完善的用户画像。

近年来大量的保险科技公司的出现，正让上述生态圈的成功构建成为可能。

数字疗法与保险创新进一步融合

对于数字疗法与保险创新未来的想象空间，邱琰提出，数字疗法可以考虑预防式医疗的战略。“对于数字疗法平台或保险公司来讲，这其实是一个无限战场。任何一个门类的数字疗法里面，从早筛为起点，再介入干预治疗、疾病管理，形成一个闭环体系，可以衍生出无限扩张的市场，这就是我理解的预防式医疗。”

江崇光则提醒数字健康类型的企业，一定要拥抱商业保险。商业健康险规模巨大，在几年内会形成预计2万亿左右的规模，而商业健康险要健康发展，一定要进入过程管理和行为管理，必须有一些严肃医疗的手段来打开人体管理的黑箱。“如果你正好提供这种以专病与循证医学为手段的服务，那么跟健康保险的结合就非常有契合点。”

保险所具备的，在大数据法则下的风险控制的能力，可以为健康管理的服务企业建立更加科学的服务流程。全淼表示，保险企业会进一步拥抱数字疗法，注重与医疗企业的合作。

邱琰期望未来能够达到的状态，就是做出集医疗级资质、游戏化筛查于一身的普惠型数字疗法和保险结合的产品。他认为，现在的惠民保，由政府背书，在单个城市由多家保险公司来承保或者共保。这样一款普惠型覆盖的险种，就是以早筛服务去覆盖和惠及广泛的人群。而在未来，数字疗法也是可以进入到惠民保，比如提供早筛服务的。

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最后，感谢一汽－大众奥迪对本期《BOSS论健》节目的冠名支持。

来源：健康界

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