中国汽车金融市场：2016亮点不断2017拭目以待

　　4月7日，新一代雪佛兰探界者Equinox下线。作为雪佛兰SUV家族中最具实力的车型之一，探界者备受市场关注。

　　据了解，新车出自通用的D2平台，定位5座中型SUV，预售价格区间为18-25万元。上汽通用汽车金融有限责任公司（下简称“上汽通用汽车金融”）推出多套方案，其中最低首付9万就可将车开走，同时享受24期0利率贷款。

　　从整体上看，2016年，可谓是中国汽车金融行业发展的“大年”。自2004年《汽车金融公司管理办法》实施以来，在中国汽车金融行业经历了十几年的发展后，中国汽车产业和居民消费习惯正在缓慢发生改变。

　　与此同时，记者发现根据行业数据整理显示，2016年，我国新车销售采用分期总量已近1000万台，较之2015年的约700万台规模，整体大幅增长近40%。汽车金融渗透率也持续提升，2015年近35%。而根据德勤最新信息，2016年我国汽车金融渗透率已接近40%水平。业内人士告诉记者，中国汽车金融行业已开始走进成熟期，未来我国汽车金融渗透率还将继续上升。

　　2016年汽车金融的成绩亮眼，首先得益于2016年中国汽车产业的较快增长。延续2015年的发展势头，汽车金融公司以及汽车厂商背景财务公司继续在中国汽车金融市场扮演重要角色。

　　根据行业数据，2016年汽车金融市场占有率约60%，较2015年增加近10%。其中，汽车金融公司的表现尤为突出，中国25家汽车金融公司2016年几乎全线;其中，上汽通用汽车金融（SAIC-GMAC）再度刷新记录，以全年合同量超过82万单、同比增长超过43%的成绩，继续占据市场份额行业第一。

　　与此同时，2016年3月中国人民银行与银监会联合印发的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》等相关政策，进一步为中国汽车金融行业的发展指明方向，扫清政策障碍。

　　指导意见明确提出，鼓励汽车金融公司业务产品创新，允许汽车金融公司在向消费者提供购车贷款（或融资租赁）的同时，根据消费者意愿提供附属于所购车辆的附加产品（如设备、外观贴膜、充电桩等物理附属设备以及车辆延长质保、车辆保险等无形附加产品和服务）的融资。

　　《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》的实施为专业汽车金融公司发展提供契机。

　　上汽通用汽车金融方面人士告诉记者，上汽通用汽车金融等十余家汽车金融公司纷纷响应新政，继而推出“附加品融资”等创新产品，以创新贷款刺激消费需求，扩大有效供给。

　　业内人士认为，政策层面的松绑不仅增加了汽车金融公司的竞争力，同时激发了消费者购置车辆以外的潜在消费。

　　上述上汽通用汽车金融方面人士介绍，以上汽通用汽车金融为例，其“附加品融资”上市之后市场表现突出，上市前4个月合同增长率高达146%，2016年第四季度更开始爆发。该人士乐观估计称，“合同量比前两个季度的总和还翻了一倍，预计2017年将继续保持增长势头。”

　　该人士表示，“这些数据表明，附加品融资获得了消费者的认可，切合了市场需求。”“附加品融资”的意义还不止于此，它或象征上汽通用汽车金融从“传统汽车金融服务商”向“汽车全生命周期金融服务商”的转型。

　　与汽车金融市场其他参与者如融资租赁公司、公司、P2P网贷公司等相比，专业汽车金融公司与商业银行一样，隶属银监会监管，需基于产品的合规在最大程度上消费者权益。

　　而相较于传统商业银行，汽车金融公司拥有主机厂商背景优势。能为消费者提供比传统商业银行更专业、更个性化的金融产品，能在目前信用体系尚不健全的情况下为资信良好的客户提供融资服务。

　　据了解，上汽通用汽车金融为上汽通用五菱宝骏510车型上市曾专门打造过个性化金融方案。

　　2017年2月20日，上汽通用五菱新车宝骏510在深圳召开上市发布会，在公布新车价格信息的同时，也公布了上汽通用汽车金融为其量身打造的一系列金融方案。

　　据上汽通用汽车金融方面人士介绍，“当时的方案针对目标客户群体进行细分，确保每个客户群体都有与之对应的贷款选择，全方位满足消费者不断变化的需求。”

　　值得一提的是，上汽通用汽车金融还于2017年3月推出公牌易贷计划，计划将覆盖上汽通用旗下别克、凯迪拉克多款车型，免除及简化数项企业证明材料，意在真正发挥出为客户“贷”领新生活的作用。除了利用天生优势，汽车金融公司运用大数据精准分析客户的需求，驱动全方位、多角度的产品和服务创新，提供更佳的客户体验。

　　据了解，上汽通用汽车金融自2009年创建业内首家自建的电商平台以来，累计通过互联网平台获得超过400万名客户的在线车贷申请，并通过呼叫中心的后续跟进，进一步帮助汽车经销商实现实际销量。

　　目前已帮助超过40万客户完成了汽车购买，为其中超过16万个客户提供贷款服务。目前，上汽通用汽车金融的客户数量已累计超过330万名。

　　为进一步融合线验和线上销售，上汽通用汽车金融开发“任信贷”额度测评服务，令消费者“足不出户”，即可通过网络获得预授信评估服务。在可预见的未来，随着个人信用体系的建立与完善，上汽通用汽车金融将为客户提供更加方便、高效和安全的服务。

　　随着中国汽车金融市场的迅速发展，另一个问题也值得关注：汽车金融服务由于资金需求量大，需求周期长，需要充裕的现金流来实现正常运作。一直以来，汽车金融公司的外部融资渠道相对较窄，主要依靠银行的同业借款。对于汽车金融公司而言，依靠单一渠道融资显然缺乏稳健性，必须寻找更多的途径以获得资金或提高流动性。

　　在拓宽融资渠道方面，上汽通用汽车金融在历次面临行业重大变革的关键时刻，都能够通过大胆，探索转型创新之。

　　2008年，上汽通用汽车金融发行公司首笔资产支持证券，也银行金融机构发行的首单资产支持证券；2010年，发行国内首单规模达15亿元的汽车金融公司金融债券；2012年，发行信贷资产证券化试点重启以来国内首单汽车抵押贷款支持证券；2014年，发行中国境内金额最大个人汽车抵押贷款支持证券；2015年，发行境内单笔金额最高的个人汽车抵押贷款资产支持证券，这也是国内首单通过人民银行注册发行的资产支持证券；2016年，发行规模高达50亿的金融债；紧接着2017年2月，又成功发行30亿金融债。

　　在拓宽资金来源的同时，上汽通用汽车金融继续通过行之有效的风控手段，资产质量。2016年，公司零售资产继续提升，净损失率下降到0.32%；批发资产继续保持零损失的记录。截至2016年末，上汽通用汽车金融不良贷款率仅0.17%，显著低于同行约0.5%的水平。

　　而上汽通用汽车金融相关创新举措也得到了相关机构的认可，荣获中央国债登记结算有限公司颁发的“优秀金融债券发行人”及“优秀ABS发起机构”项。

　　截至目前，中国汽车金融市场的规模已逼近1万亿。而据业内人士预计，未来中国汽车金融市场的规模将超过2万亿，上汽通用汽车金融正全力加速布局。