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新能源汽车保险方兴未艾中国再保险

  人类发展史的重大节点,必然伴随着能源的重大突破,而能源上的突破往往在交通工具上得到最直观的体现。正如煤炭之于火车、油气之于汽车,立足当下,在碳中和的全球共识下,以可再生能源为主的新型能源体系正在逐步构建,新能源汽车成为了新的时代宠儿。

  根据中国汽车工业协会数据显示,2022年1-5月,我国新能源汽车销量200.3万辆,同比增长110%。据统计数据,截至今年二季度,我国新能源车保有量达到1001万辆,其中纯电车占比81%。

  值得一提的是,根据我国的《新能源汽车产业发展规划(2021-2035)》,至2025年,我国新能源汽车占新车销量比例应达到20%。这一目标更是在今年4月已经提前实现,新能源车正在以不可逆的趋势快速增长。

  新能源汽车渗透率的快速上升,给整个产业链都带来了历史性机遇,无论是上游零部件,中游的整车,还是下游的销售、金融等配套服务均是如此。

  随着新能源汽车渗透率的不断提升,新能源车险市场规模近年来保持两位数快速上升态势,截至2021年末,新能源商业车险保费占比提升到近4.5%,同比增速近60%。

  据申万宏源预计,十四五期间,新能源汽车保费复合增速为47.6%,2025年新能车险保费规模将达到1543亿元,占总车险保费规模比例约为15.7%。

  新能源汽车保险就像一座亟待挖掘的金矿,几乎已经成为了业内共识。不仅是保险公司不断推出各类新产品,特斯拉、蔚小理等车企也涉足其中,马斯克甚至在去年的业绩会上公开表示,未来保险将会成为特斯拉的主要产品,保险业务价值将占到整车业务的30%-40%。

  首先,新能源汽车的承保风险比较突出。根据中再产险的数据来看,无论是赔付率、出险频率还是案均赔款,新能源汽车的车损险数据均高于传统汽车,三者险方面新能源汽车的整体赔付率水平也要高于传统汽车。客观上,这会限制部分保险公司开展相关业务的意愿。

  其次,建模难度高导致定价困难。新能源汽车的车身结构、零部件构造以及动力系统等与传统燃油车差异较大,不同品牌之间差异会更大,过往燃油车方面可用来参考的数据较少,对于这样的“新物种”产品进行建模难度较高。而且新能源车销量快速增长的同时,带动各家厂商争先推出各类新车型,使得建模难度进一步提升,也就导致保险定价成为难题。

  但问题也意味着机遇,谁能在新能源汽车保险目前存在的诸多痛点中有所突破,就更能获得这一波保险增量市场的红利更大的份额。

  从根本上讲,新能源汽车保险发展的核心痛点,还是在于定价难的问题。而要更妥善解决这一问题,需要能在数据获取、整合方面有充分优势,中再集团的行业中立地位有利于其获取相关信息。

  值得一提的是,去年底中国保险行业协会发布的《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》亦有中再的参与,也体现出了中再集团在行业标准制定方面的线日,中再集团旗下子公司中再产险召开了新能源汽车保险创新研讨会,并于会上发布再保险行业首个新能源汽车定价风控模型——“再·途”新能源汽车定价模型,这不仅有利于再保险业务发展,更可以支持直保公司开展相关业务,并能帮助新能源汽车厂商完善客户全生命周期服务,有利于促进保险行业与汽车行业的协同发展和融合创新。

  该模型通过对6000多万条行业保险数据、340多万条车机动态数据进行大数据挖掘和机器学习,采用GLM、GAM、随机森林、Yolo、ResNet、Transformer等国内外前沿精算和人工智能神经网络方法训练融合而成,具有可解释、高精度、可迭代等特点,有助于精准识别并管控车辆风险,降低业务赔付率。

  从场景定位来看,中再产险此次推出的模型聚焦研究电池热失控风险、车损险保费充足度和三责险尾部风险三大领域,针对不同场景建立了相应模型,并能够匹配保险定价、保险风控功能需求。中再将在技术输出的同时提供全方位的再保险承保能力,并同直保公司不断优化模型,提高模型的准确性、先进性,开拓新兴业务领域,进一步巩固技术优势。

  新能源汽车的出现颠覆了传统的交通体系,车联网、自动驾驶等新技术更是有望将汽车产业带入新的发展阶段,但发展不是一蹴而就的,与之配套的新能源汽车保险体系也需要不断更新,满足其未来的发展趋势和节奏。

  作为一个新生事物,新能源汽车保险当下确实存在一些问题和挑战,需要更多像中再这样具备数据优势、技术优势的企业来促进行业进步,共同做大新能源产业增量。

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