顶层设计服务小微实体 金融创新填补多重真空

　　记者近日在华南工业重镇柳州市采访时发现，柳州金融集团通过顶层设计，整合所属的柳州银行、柳州中小公司等金融机构，通过金融创新的方式，引导当地资金“脱虚向实”，形成强大的金融“注血”，增强实体经济动力。

　　中国金融信息网讯（记者何丰伦）从专业机构建设到小微企业服务中心布局，从金融产品创新到融资渠道平台搭建......记者近日在华南工业重镇柳州市采访时发现，柳州金融集团通过顶层设计，整合所属的柳州银行、柳州中小公司等金融机构，通过金融创新的方式，引导当地资金“脱虚向实”，形成强大的金融“注血”，增强实体经济动力。

　　柳州是以工程机械制造、“汽车城”、钢铁作为城市经济发展而闻名的城市，小微实体企业的最大特点就是围绕主机厂、钢铁厂做配套、物流、供应。但在经济结构调整过程中，中小微型企业普遍面临着“融资难”的问题。

　　柳州金融集团董事长李耀清、总经理黎敦满率队调研表明：当地实体小微企业的“融资难”，核心原因在于过去多年累积下来的信誉、抵押物，以及实体企业过度扩张、快速多元化造成的风险泛滥。

　　困境一：处于产业链条低端的劳动密集型、资金密集型企业同质化、价格战，缺少积累，在经济结构调整中缺少风险承受能力。银行即便想注资也无从下手。中小企业、P2P等社会融资渠道进一步缩紧，通过严控对象、提高金比例等手段来降低自身风险，令中小微型企业“借道”、P2P平台获取银行融资的可能性迅速降低。

　　困境二：无抵押品的信用贷款逐渐成了中小企业融资的主要渠道，但由于它是纯信用贷款，对信息的要求就更高，成本相对较高。一家股份制银行柳州分行客户经理蒋光蓓说：为了发放贷款，要信息收集还原报表讨论授信额度风险评估......成本和收益不对称，这是中小企业贷款难的原因。

　　困境三：小微企业财务制度不规范，增加了内、外源融资难度。很多小微企业的负责人，在企业创立伊始，就没有建立起规范的财务制度。管理者往往按照个人意愿行事，经常通过隐瞒收入、支出、偷逃税款来增加收入，财务账目设置比较混乱。经营管理落后，风险抵御能力弱。和企业平均40年的存活年限相比，我国小微企业的生命周期只有短短的2-5年，这无疑推高了小微企业破产的可能性。

　　困境四：银行差异化考核措施“细化难”。广西银监局调查表明，尽管明确对小微企业贷款实行不良贷款度等差异化监管政策。但从银行内部看，各机构落实情况与政策要求仍存在差距。包括未单列小微企业信贷计划，总行在下达信贷投放计划时没有单列小微信贷计划；银行内部未出台小微企业不良贷款考核细则。部分银行业金融机构对不良贷款的考核较为严格，实行不良贷款“一票否决制”，一旦贷款出现不良，客户经理则“停工催收”。未将小微企业金融服务新产品的推广纳入工作考核等等。客户经理在营销的过程中以传统的业务为主，不愿尝试新的业务，新产品推广力度不足。

　　在充分调研的基础上，柳州金融集团总经理黎敦满决定：依托柳州银行、柳州中小公司等所属企业，针对柳州市实体小微企业特点，进行推动服务中小微型实体企业的顶层布局。

　　布局一：充分发挥地方信息平台的“公信力资源”，深度融入地方实体经济，探索政银代偿风险分担机制，降低企业、保险费率。

　　柳州银行通过自身的信息科技力量，为地方遴选优质企业、出台政策性信贷激励机制提供重要依据。柳州银行与柳州市财政局、保险公司开展“政银保”业务，由财政局对小微企业予以1%的利息补贴及1%的保费补贴。截至2017年6月末，政银保累积发放123笔，累计发放金额9970万元，累计为113家小企业节约成本达1131.4万元。

　　布局二：狠抓机制转型，实现小微企业金融服务机构专营化、特色化、差异化。柳州银行成立小微企业金融服务专营机构并不断完善机制建设，截至2017年6月末，柳州辖内共设立小微支行、社区支行28家，为提升小微企业金融服务的专业化、精准度奠定了基础。八年来，小微专营机构累计发放贷款金额超过150亿元，累计发放贷款5万多笔，有效支持了全区实体经济和小微企业的发展。通过相应的客户经理和服务团队，分别专营汽车小微金融、钢材小微金融、药材小微金融、建材小微金融、农贸小微金融、商贸小微金融、家电小微金融、创业小微金融等特色领域，研发出“创业通”“商汇通”等诸多特色金融产品，针对特定的行业客户提供量身打造的专业化配套服务，实现以点带面，点面互动，把业务延伸到万屯千乡、千家万户。

　　布局三：狠抓模式转型，实现小微企业金融服务管理精细化、流程化、简易化。柳州银行成功开发具有柳银特色的“小微贷”信贷管理系统，对小微授信业务进行全流程、精细化管理，对贷款申请、贷款审批、贷后管理等环节进行简化，建立“绿色通道”，实现快速审批，200万元以内的小微贷款发放仅需要1-3个工作日，高效解决小微企业燃眉之急。同时不断创新标准化、批量化和规模化的业务模式，在细分客户群体的基础上，采用模式创新及渠道创新等多种形式，为小微客户提供个性化产品服务。近年来相继推出 “桑蚕贷”“税贷通”“渔业贷”“政银保”等特色产品，针对特定的行业客户提供量身打造的专业化配套服务，实现以点带面，点面互动，不断提升小微金融服务的覆盖面。

　　布局四：狠抓服务升级，实现小微企业金融服务园区化、社区化、村镇化。柳州银行与柳州中小公司按照“一园一品”“一社一品”“一村一品”的服务策略，针对园区、社区、三农的金融需求，创新授信评估方式，开辟出联保贷款、无抵押贷款等新模式，努力破解抵押难题。创新金融产品强服务。通过积极引入、保险等增信手段，创新推出了“桑蚕贷”“小企税贷通”“螺贷通”“渔业贷”等产品。截至2017年3月末，“桑蚕贷”贷款余额3230万元，“小企税贷通”贷款余额8862万元，“螺贷通”贷款余额307万元。

　　中国银监会柳州银监的调查表明，柳州金融集团的顶层设计及相应的考核细节配套，迅速提升了柳州金融体系服务小微实体经济的综合能力。

　　2006年成立的半轴汽车配件公司，在汽车零配件方面具有相当优势，到2016年末汇款不顺畅的时候，就一些金融机构抽贷、断贷行为。柳州银行副行长徐广斌率队进厂驻点调研，积极协调柳州市金融办，达成已有借款的各家金融机构对借款人不抽贷、不起诉，同时进行扶持救助。2016年9月开始，柳州银行发放1000万元打包贷款，用于采购钢材，解决原材料采购的困难；2017年3月发放499万元重组贷款，减少利息支出，为企业生产增加流动资金。获得信贷支持的情况下，企业迅速恢复生机，并抓住市场机遇，重新了正常的经营轨道。

　　主要从事城市道保洁、垃圾收集、清运的升禾环保科技股份有限公司是不折不扣的民生型企业。柳州银行信贷部调查过程中了解到，企业同样面临着资产不足、授信不足、资金不足的难题。对此，通过对股份、资产进行全面评估的方式，为企业核定785万元授信总量，大力扶持企业购买道保洁项目车辆设备等，为企业实现“弯道超车”奠定了基础。

　　2005年成立的广西日田丝业公司，主营业务是茧加工生产。这一劳动密集型的企业在柳州金融集团下属的柳州银行扶持下，得以实现顺利搬迁并完成缫丝加工技术。2016年收入较去年增加25%，净利润较去年增加20%。总共为社会提供216多个就业岗位。增加生产线同时也带动周边农户创业增收，带动周边农户约300户，累计增收约900万元。

　　柳州虎森机械公司杨柳生说：“柳州银行中小微型企业服务中心及客户团队采取限时办结的方式来提高效率，并对存量授信业务放款、分支行新增授信业务审批、总行新增授信业务审批等时限做出了明确，这就为我们这样的企业节约了时间成本。”

　　中国银监会柳州银监局长吴剑认为，正是在柳州金融集团、柳州银行的“引领作用”下，推出接易贷、转期贷、连贷通、自助可循环贷款等多款无还本续贷产品，降低企业续贷成本。今年上半年，柳州银行业金融机构累计发放无还本续贷238笔18.75亿元；循环贷款496笔24.07亿元；网络平台贷款73笔5.02亿元。